Bezpieczny kredyt 2 % – od kiedy i jakie warunki kredytu 2 procent?

Bezpieczny kredyt 2 % – od kiedy i jakie warunki kredytu 2 procent?

Od kiedy Bezpieczny Kredyt 2 % jak go dostać?

Z dniem 1 lipca 2023 r. zaczęła obowiązywać ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. To właśnie w tej ustawie znajdują się przepisy wprowadzające Bezpieczny Kredyt 2%. Celem tego programu według jego projektodawców jest nie tylko pomoc w nabyciu lub budowie pierwszego własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego, ale także pomoc w nabyciu mieszkania osobom zagrożonym wykluczeniem społecznym z powodu niskich dochodów lub trudnej sytuacji życiowej. Istotną cechą tego programu są dopłaty, które są udzielane przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu.

Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać Kredyt 2 procent?

Z Bezpiecznego Kredytu 2% mogą skorzystać osoby, które chcą zakupić mieszkanie na własne potrzeby mieszkaniowe. Odpowiadając na pytanie, jakie warunki należy spełnić aby dostać bezpieczny kredyt 2 procent, wskazać należy iż warunki te dotyczą wieku, zdolności kredytowej, bycia właścicielem innej nieruchomości  oraz posiadania innego kredytu.

Wiek

Osoba ubiegająca się o kredyt nie może mieć więcej niż 45 lat. W przypadku małżeństw lub par, które wspólnie wychowują co najmniej jedno dziecko, wystarczy, że jeden z partnerów spełnia to kryterium wieku.

Zdolność kredytowa

Kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową wystarczającą do pokrycia kwoty kredytu. Szersze wyjaśnienie na ten temat znajduje się w dalszej części tekstu.

Brak obecnego kredytu hipotecznego

W dniu składania wniosku o kredyt, kredytobiorca nie może być stroną umowy o kredyt hipoteczny, która została zawarta w ciągu ostatnich 36 miesięcy. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy umowa kredytu została rozwiązana w wyniku rezygnacji z umowy deweloperskiej.

Nie jest więc możliwe refinansowanie już zakupionej nieruchomości przy użyciu Bezpiecznego Kredytu 2%. Program ten jest skierowany do osób, które nie posiadają i nie miały wcześniej mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego. Dodatkowo, osoba nie może być stroną umowy dotyczącej innego kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.

Brak prawa własności do nieruchomości/spółdzielczego własnościowego prawa do nieruchomości:

Ani kredytobiorca, ani osoba prowadząca wspólnie z nim gospodarstwo domowe nie mogą być właścicielami mieszkania ani domu jednorodzinnego. Nie dotyczy to jednak sytuacji, gdy prawo własności nieruchomości (spółdzielczego prawa):

• zostało nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny, lub
• jest w udziale nie wyższym niż 50%, lub
• dotyczy lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego wyłączonego z użytkowania

Mówi o tym Art. 9a. ust 3 i 4 ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe:

Warunek, o którym mowa w ust. 1 pkt 1 lit. a, uznaje się za spełniony również w przypadku gdy:

1) prawem własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, które posiadał kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe, było nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, które kredytobiorca ten lub osoba ta zbyli przed ukończeniem 18 lat lub

2) kredytobiorca i osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe łącznie posiadają albo posiadali:

a) nabyte w drodze dziedziczenia prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego w udziale nie wyższym niż 50%, jeżeli nie zamieszkują w tym lokalu albo domu od co najmniej 12 miesięcy lub

b) prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego, o której mowa w art. 68 ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. – Prawo budowlane, wydanej:

– w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu lub

– co najmniej 12 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o udzielenie Bezpiecznego Kredytu 2%.

Warunek pierwszego mieszkania jest konieczny w przypadku gdy jeden z małżonków jest właścicielem mieszkania, a drugi nie, ale mają
rozdzielność majątkową. Posiadanie rozdzielności majątkowej nie wpływa na możliwość z korzystania z programu.

W ramach Bezpiecznego Kredytu 2% nie ma określonych limitów dotyczących ceny za metr kwadratowy mieszkania. Jedynymi ograniczeniami są maksymalna kwota kredytu oraz maksymalna kwota wkładu własnego, które są ustalane w ramach programu. To oznacza, że kredytobiorcy mają większą elastyczność przy wyborze mieszkania i nie są ograniczeni ceną za metr kwadratowy. Ważne jest jednak, aby kwota kredytu oraz wkład własny mieszczą się w określonych ramach ustalonych przez program Bezpieczny Kredyt 2%.

Na co można przeznaczyć kredyt w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%?

Bezpieczny Kredyt 2% może zostać udzielony na finansowanie następujących celów:

• Budowa domu jednorodzinnego, w tym również wykończenie budynku oraz nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy tego domu.
• Nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, włączając w to także koszty wykończenia nieruchomości.
• Nabycie spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.

Kredyt 2 % – wkład własny

Wiele osób zastanawia się, ile trzeba zarabiać aby otrzymać Bezpieczny Kredyt 2%. Powstają także pytania o wkład własny. Aby uzyskać bezpieczny kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie odpowiedniej sumy jako wkładu własnego. Jednak osoby, które nie mają wystarczających oszczędności na wkład własny, nie muszą rezygnować z kupna własnego mieszkania w ramach programu. Bezpieczny Kredyt 2% można połączyć z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”, co pozwala uzyskać niezbędne fundusze na wkład własny.

W przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%, maksymalna kwota wkładu własnego wynosi 200 000 zł. Biorąc pod uwagę, że maksymalna wysokość kredytu, w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% to:

• 500 tys. zł – w przypadku singli,
• 600 tys. zł – w przypadku małżeństw lub rodziców z co najmniej jednym, wspólnym dzieckiem,

– w praktyce oznacza to, że korzystając także z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, osoby samotne mogą nabyć nieruchomość o wartości do 700 000 zł, a małżeństwa lub pary z dzieckiem – do 800 000 zł.

Nieruchomość gruntowa jako wkład własny

Kredytobiorca może użyć jako wkładu własnego nieruchomości gruntowej, która należy do niego i nie jest obciążona żadnym kredytem. Ta możliwość występuje tylko w przypadku, gdy kredyt został udzielony w celu sfinansowania wydatków związanych z budową domu jednorodzinnego na tej konkretnie nieruchomości. W takim przypadku, wartość nieruchomości gruntowej może zostać uwzględniona jako wkład własny.

Zdolność kredytowa do Bezpiecznego Kredytu 2 procent

Bank kredytujący jest odpowiedzialny za ocenę zdolności kredytowej. Decyzja jest więc podejmowana po weryfikacji spełnienia kryteriów ustawowych. 19 czerwca 2023 r. Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła zmiany w Rekomendacji S dotycej obliczania zdolności kredytowej. Dzięki tym zmianom, zdolność kredytowa przy ubieganiu się o Bezpieczny Kredyt 2% będzie wyższa niż w przypadku standardowej oferty banków. Osoby, które nie mają zdolności kredytowej do programu Bezpieczny Kredyt 2%, mogą skorzystać z innego programu, którym jest Konto Mieszkaniowe.

Niestety, Bezpiecznego Kredytu 2% nie można zaciągnąć z dodatkowymi współkredytobiorcami, jak np. rodzice, celem poprawienia zdolności kredytowej – ustawa nie przewiduje możliwości.

Nadpłata Bezpiecznego Kredytu 2 procent

Nadpłata Bezpiecznego Kredytu 2% w okresie otrzymywania dopłat skutkuje utratą prawa do dalszych dopłat. Jednak ustawa przewiduje pewne wyjątki, w których kredytobiorca, który dokonał nadpłaty w tym okresie, nie traci prawa do przyszłych dopłat. Są to następujące sytuacje:

• spłaty takiej dokonał po upływie 3 lat od dnia udzielenia kredytu,
• spłata dotyczyła części objętej gwarancją (w przypadku łączenia z programem “Mieszkanie bez wkładu własnego”),
• łączna wysokość spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła 200 000 zł,
• łączna wysokość spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.

Bezpieczny Kredyt 2% – cudzoziemcy

Cudzoziemcy również mogą skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2% w celu zakupu nieruchomości w Polsce. Istnieją jednak pewne warunki, które muszą zostać spełnione. Cudzoziemiec musi prowadzić gospodarstwo domowe:

• w Polsce lub
• poza Polską, jeśli prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, przy czym Bezpieczny Kredyt 2% jest udzielany obu osobom wspólnie.

To oznacza, że cudzoziemcy, którzy mają związki z Polską i prowadzą gospodarstwo domowe w kraju lub wspólnie z polskim obywatelem poza Polską, mogą skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt 2% przy zakupie nieruchomości.

Sprzedaż nieruchomości nabytej w ramach Bezpiecznego Kredytu 2 procent

Nieruchomość zakupioną w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% można sprzedać w dowolnym momencie, w tym w okresie
otrzymywania dopłat. Jednakże traci się w takiej sytuacji prawo do kolejnych dopłat. Nie trzeba natomiast zwracać otrzymanych dopłat otrzymanych przed dniem sprzedaży nieruchomości.

Kredyt 2 procent – czy jest jakiś haczyk?

Odpowiadając na pytanie, czy jest jakiś haczyk w związku z Bezpiecznym Kredytem, wskazać należy że ustawa przewiduje konkretne sytuacje, w których dopłaty mogą zostać wstrzymane, bądź też nawet gdy trzeba będzie zwrócić otrzymane dopłaty w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%.

Jeżeli kredytobiorca zostanie prawomocnie skazany za oszustwo kredytowe związanego z udzieleniem Bezpiecznego Kredytu 2%, to dopłaty, które otrzymał, będą musiały zostać zwrócone. Zgodnie z przepisami, dopłaty podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się wyroku, wraz z odsetkami ustawowymi. Ta zasada ma na celu ochronę interesów finansowych państwa i zapobieganie nadużyciom w ramach programu.

Dodatkowo, ustawa wskazuje wprost, w jakich sytuacjach dopłaty wygasają:

 Art. 9b. ust 12 ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe

12. W przypadku gdy:

1)     kredytobiorca został prawomocnie skazany za przestępstwo określone w art. 297 § 1 lub 2 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny popełnione w związku z udzieleniem bezpiecznego kredytu 2%, kwoty udzielonych dopłat do tego kredytu podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się tego wyroku, wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla kwoty każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dana dopłata;

2)     w terminie 24 miesięcy od dnia:

a)     zgłoszenia zakończenia budowy domu jednorodzinnego realizowanej,

b)     nabycia prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego,

c)     nabycia spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego

– z wykorzystaniem środków bezpiecznego kredytu 2%, kredytobiorca nie rozpoczął w tym lokalu albo domu prowadzenia gospodarstwa domowego, dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpił upływ tego terminu, a kwoty udzielonych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla kwoty każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dana dopłata;

3)     w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%:

a)     kredytobiorca zbył prawo własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabytego albo wybudowanego z wykorzystaniem środków bezpiecznego kredytu 2%, z wyłączeniem rozszerzenia wspólności ustawowej na podstawie art. 47 § 1 ustawy z dnia 25 lutego 1964 r. – Kodeks rodzinny i opiekuńczy oraz zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców,

b)     kredytobiorca zbył spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, nabyte z wykorzystaniem środków bezpiecznego kredytu 2%, z wyłączeniem zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców,

c)     kredytobiorca zmienił sposób użytkowania lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, o których mowa w lit. a i b, lub jego części w sposób uniemożliwiający zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych,

d)     kredytobiorca nabył prawo własności innego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego albo nabył spółdzielcze prawo do innego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, chyba że prawo to nabył w drodze dziedziczenia,

e)     kredytobiorca wynajął lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny, o których mowa w lit. a i b, lub jego część innej osobie lub użyczył tego lokalu albo domu innej osobie,

f)     kredytobiorca zaprzestał na okres co najmniej 12 miesięcy prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym, o których mowa w pkt 2,

g)     kredytobiorca udostępnił do zamieszkiwania lub wspólnego z nim prowadzenia gospodarstwa domowego lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny, o których mowa w lit. a i b, osobie która:

–     w okresie 12 miesięcy przed dniem udzielenia bezpiecznego kredytu 2%, prowadziła z tym kredytobiorcą wspólnie gospodarstwo domowe albo

–     będąc drugim rodzicem dziecka kredytobiorcy urodzonego albo przysposobionego przez kredytobiorcę przed dniem udzielenia bezpiecznego kredytu 2% nie prowadziła gospodarstwa domowego wspólnie z kredytobiorcą

– a prowadzenie przez tę osobę gospodarstwa domowego wspólnie z kredytobiorcą w dniu udzielenia bezpiecznego kredytu 2% oznaczałoby naruszenie warunku, o którym mowa w art. 9a ust. 1 pkt 1,

h)     w stosunku do kredytobiorcy ogłoszono upadłość,

i)      stroną umowy bezpiecznego kredytu 2% przestał być kredytobiorca, który w dniu udzielenia tego kredytu jako jedyny spełniał warunek, o którym mowa w art. 9a ust. 1 pkt 2, z wyjątkiem przypadku, gdy zdarzenie to nastąpiło w wyniku śmierci tego kredytobiorcy,

j)      dokonano przedterminowej spłaty części bezpiecznego kredytu 2%, chyba że:

–     spłaty takiej dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu lub

–     spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją, lub

–     łączna wysokość tej spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła kwoty, o której mowa w art. 3 ust. 3 pkt 1, lub

–     łączna wysokość tej spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu,

k)     nastąpiła zmiana sposobu oprocentowania kredytu ze stałego na zmienne

– dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty udzielonych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.

Bezpieczny kredyt 2 procent projekt ustawy

Projekt ustawy o Bezpiecznym Kredycie 2%, a także jej ostateczna treść w brzmieniu uchwalonym przez Sejm znajduje się na stronie stronie www Sejmu RP. Pełen tekst ustawy, jest dostępny pod tym linkiem.