Ustawa o wakacjach kredytowych – zasady ustawowych wakacji kredytowych

Ustawa o wakacjach kredytowych – zasady ustawowych wakacji kredytowych

Ustawa o wakacjach kredytowych

Ustawa o wakacjach kredytowych (jej oficjalna nazwa to „ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom”), została uchwalona przez Sejm oraz Senat i przekazana do podpisu Prezydentowi RP. Dla uproszczenia, w dalszej części tekstu będę posługiwał się potoczną nazwą – ustawa o wakacjach kredytowych. Potoczna nazwa „ustawa o wakacjach kredytowych” pochodzi od tzw. wakacji kredytowych będących jedną z form wsparcia przewidzianych w tej ustawie, dzięki którym możliwe jest zawieszenie obowiązku spłaty rat kredytowych. Wakacje kredytowe możliwe są tylko w przypadku kredytów złotówkowych. Nie ma możliwości uzyskania wakacji kredytowych przez posiadaczy kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska.

Od kiedy wakacje kredytowe?

Na pytanie, od kiedy możliwe są wakacje kredytowe, odpowiada art. 73. ust. 3 ustawy o wakacjach kredytowych:

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
3) od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.

Zgodnie z tekstem ustawy , maksymalny termin zawieszenia wykonania umowy określony w projekcie ustawy wynosi 2 miesiące w każdym z dwóch ostatnich kwartałów 2022 r. oraz 1 miesiąc w każdym kwartale 2023 r. Okres zawieszenia wykonywania umowy nie jest traktowany jako okres kredytowania, dlatego okres kredytowania oraz wszystkie terminy przewidziane w umowie kredytu, ulegają stosownemu przedłużeniu o okres, na który nastąpiło zawieszenie wykonywania umowy.

Nie powinien zatem dziwić pośpiech, z jakim ustawa została przekazana Prezydentowi RP do podpisu. Celem było umożliwienie jak najszerszej liczbie kredytobiorców skorzystania z wakacji kredytowych jeszcze w te wakacje.

Ustawowe wakacje kredytowe zasady

Poniżej przedstawiam podstawowe zasady wakacji kredytowych, które musi spełnić kredytobiorca. Wynikają one z tekstu ustawy o wakacjach kredytowych:

1. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
2. Spłata kredytu zostaje zawieszona  na okres wskazany we wniosku z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku.
3. W trakcie wakacji kredytowych, kredytobiorca (konsument) nie jest zobowiązany do dokonywania płatności rat wynikających z umowy.
4. Nadal należy jednak uiszczać opłaty z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.
5. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania.
6. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu.
7. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż dotyczące ubezpieczeń.
8. Zmiana okresu kredytowania w wyniku zawieszenia spłaty kredytu nie wymaga zgody osób, które ustanowiły zabezpieczenie kredytu, ani jej ujawnienia w treści hipoteki stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.
9. Z wakacji kredytowych skorzystać mogą strony (kredytobiorcy) umów zawartych przed dniem 1 lipca 2022 r.

Wakacje kredytowe – wniosek

Konsument składa wniosek o zawieszenie spłaty kredytu w postaci papierowej albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Wniosek o ustawowe wakacje kredytowe powinien zawierać co najmniej:

1) oznaczenie konsumenta;

2) oznaczenie kredytodawcy;

3) oznaczenie umowy;

4) wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu;

5) oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Co istotne, oświadczenie o zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych konsument składa pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Należy zatem zawrzeć we wniosku klauzulę: ,,Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.”. Klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

Dla porządku przytaczam poniżej przepisy dotyczące odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych zeznań:

Art. 233 Kodeksu Karnego [Fałszywe zeznania]
§ 1. Kto, składając zeznanie mające służyć za dowód w postępowaniu sądowym lub w innym postępowaniu prowadzonym na podstawie ustawy, zeznaje nieprawdę lub zataja prawdę,
podlega karze pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8.
(…)
§ 2.
Warunkiem odpowiedzialności jest, aby przyjmujący zeznanie, działając w zakresie swoich uprawnień, uprzedził zeznającego o odpowiedzialności karnej za fałszywe zeznanie lub odebrał od niego przyrzeczenie.
(…)
§ 4a.
Jeżeli sprawca czynu określonego w § 4 działa nieumyślnie, narażając na istotną szkodę interes publiczny,
podlega karze pozbawienia wolności do lat 3.
§ 5. Sąd może zastosować nadzwyczajne złagodzenie kary, a nawet odstąpić od jej wymierzenia, jeżeli:
1) fałszywe zeznanie, opinia, ekspertyza lub tłumaczenie dotyczy okoliczności niemogących mieć wpływu na rozstrzygnięcie sprawy,
2) sprawca dobrowolnie sprostuje fałszywe zeznanie, opinię, ekspertyzę lub tłumaczenie, zanim nastąpi, chociażby nieprawomocne, rozstrzygnięcie sprawy.
§ 6.
Przepisy § 1-3 oraz 5 stosuje się odpowiednio do osoby, która składa fałszywe oświadczenie, jeżeli przepis ustawy przewiduje możliwość odebrania oświadczenia pod rygorem odpowiedzialności karnej.

Więcej informacji na ten temat znajduje się w artykule wzór wniosku o wakacje kredytowe.

Obowiązek banku

Dodatkowo warto wskazać, że bank ma obowiązek potwierdzenia otrzymania wniosku. Potwierdzenie to powinno zostać dokonane na trwałym nośniku. Termin na dokonanie tego potwierdzenia wynosi 21 dni od dnia doręczenia wniosku. Kredytodawca wskazuje w potwierdzeniu okres, na który została zawieszona spłata kredytu, oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń, które nie podlegają zawieszeniu. Brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.